金融机构

商业银行的产生

• 货币经营业
• 存款放高利贷
• 股份制银行产生
• 央行产生，垄断货币发行

1694年，英格兰银行，第一家股份制银行、第一家央行

性质

1. 一般企业特征
   1. 拥有一定资本金
   2. 从事货币信用经营
   3. 有收入，也有支出，照章纳税
   4. 实行经济核算，以盈利最大化为目的
2. 特殊企业特征
   1. 经营对象特殊
   2. 为高负债企业
   3. 对社会影响特殊
   4. 更易冒风险
   5. 国家特殊管理
3. 综合性、多功能性质
   1. 与央行相比，盈利
   2. 与其他金融机构相比，综合、多功能

职能

1. 信用中介
2. 支付中介
3. 金融服务
4. 信用创造

地位

• 国民经济中枢
• 业务活动影响全社会货币供给
• 经济活动信息中心
• 是是宏观政策重要途径和基础

经营原则

• 安全性
• 流动性
• 盈利性

风险类型

• 信用风险
  又称违约风险，是指银行或债券发行人不能履行按期支付利息、偿还本金的义务。
  存款人在存款未到期前，大规模挤提存款、表外业务的交易对手违约等情况发生时，可能会导致银行的资产、负债损失的风险。
• 利率风险
  又称为市场风险，是一种用市场利率变化引起银行资产价格变化或银行业务协定价格跟不上市场价格变化所带来的风险。
• 流动性风险
  是指银行无法在可接受的成本或损失下满足存款人提现支付给合格客户贷款需求的现象。
• 资本风险
  是指银行资本充足率不够，无法发挥最终的清偿力职能的风险。

衡量安全性的标准

• 贷款/存款
• 资产/资本
• 负债/流动资产
• 有问题贷款/全部贷款

避险策略